30  /  37

Электронные деньги – это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платежных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро. Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано (известны реквизиты обеих сторон).

Преимущества перед наличными деньгами:

  • при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
  • величина суммы не связана с габаритными размерами денег;
  • не требуется организовывать физическую охрану электронных денег;
  • момент платежа фиксируется электронными системами;
  • при платеже через Интернет торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
  • защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.

Недостатки электронных денег:

  • отсутствие устоявшегося правового регулирования (многие государства еще не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам);
  • безопасность (теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты).

Правила безопасности

Выбирая подходящую электронную систему, необходимо убедиться в степени защищенности вашей учетной записи (аккаунта) и платежей (транзакций). Немаловажные факторы выбора – доступность, быстрота, минимум потраченных средств.

Начав регистрацию, не вводите ложную, не достоверную информацию – это в ваших интересах. При потере кодов, номеров, паролей – данная информация поможет в восстановлении их. Некоторые системы требуют специального программного обеспечения, это может вызвать трудности, если вы сталкиваетесь с ними в первый раз. Детально изучите на официальном сайте правила установки специальных программ, посредством которых можно производить транзакции. Обязательно обновите антивирусную программу и пользуйтесь брандмауэром, чтобы избежать внедрения на ваш электронных кошелек посторонних людей и вирусов. Существуют электронные платежные системы, которые не требуют специальных программ, и достаточно только перейти по ссылке и зайти на свою страничку при помощи пароля, электронного почтового ящика или других необходимых для входа данных. Сейчас доступны не только электронные платежные системы, перевод денег в которых осуществляется через компьютер, но и через мобильный телефон.
Будьте внимательны при вводе ссылки электронной платежной системы – в адресной строке должно быть указание протокола HTTPS. Хотя в основном вся информация содержится в зашифрованном виде и практически не доступна третьим лицам, никогда и никому ни при каких обстоятельствах не называйте свои пароли, номера кошельков, номера пластиковых карточек. Подобные запросы могут прийти на ваш электронный ящик под видом уточнения информации от работников электронной платежной системы. Обычно, ни одна система не присылает такие письма. Не оставляйте свои данные на сомнительных сайтах.

Важно отметить, что безопасность электронных платежей с каждым годом улучшается, и мошенникам все труднее получить доступ к чужому электронному или банковскому счету. Во многом безопасность счетов полностью зависит от самого владельца.

Помните! Соблюдение простых мер предосторожности сбережет не только ваш банковский счет, но и нервы:

  • заведите для оплаты интернет-услуг отдельную пластиковую карту и храните на ней только сумму, необходимую для планируемой покупки;
  • никогда не вводите данные о вашем электронном счете или пластиковой карте на неизвестных и сомнительных сайтах, даже если дизайн сайта кажется вам знакомым, убедитесь, что название сайта полностью совпадает с оригиналом;
  • не посещайте сомнительных ресурсов – этим вы уменьшите риск заражения компьютерным вирусом;
  • не высылайте свои логины и пароли по e-mail, даже если вы получили письмо от платежной системы, лучше позвонить и выяснить, действительно ли письмо отослано не злоумышленниками;
  • используйте на компьютере брандмауэр и антивирусные программы, следите за их актуальным состоянием.

Наиболее популярные системы электронных кошельков: WebMoney, Яндекс.Деньги

Схема работы системы Яндекс.Деньги

  1. Вы устанавливаете на своем компьютере программу Интернет.Кошелек или открываете счет через веб-интерфейс Яндекс.Деньги. Кладете деньги на свой счет в процессинговом Центре системы Яндекс.Деньги. Таким образом, у вас в на счете (Интернет.Кошельке) оказывается электронная наличность.
  2. Выбираете товар или услугу в электронном магазине и отсылаете заказ − нажимаете кнопку «купить». Ваш счет (Кошелек) в этот момент должен быть запущен. Счет (Кошелек) продавца (магазина) выставляет на ваш счет (Кошелек) требование об оплате, содержащее текст контракта (договора купли-продажи). Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца.
  3. Ваш счет (Кошелек) предъявляет вам текст договора. Если вы согласны и у вас достаточно денег на счете, то ваш Кошелек отсылает Кошельку продавца электронные деньги и подписанный вашей электронной подписью договор.
  4. Счет (Кошелек) продавца предъявляет полученные от вас электронные деньги в процессинговый центр для подтверждения их достоверности.
  5. В случае положительного результата проверки процессинговый центр системы Яндекс.Деньги зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца. Сообщение об этом передается счету (Кошельку) продавца вместе с «квитанцией» для вас.
  6. Получив ответ из банка, счет (Кошелек) продавца передает сообщение об успешном зачислении денег на его счет и посылает «квитанцию» вашему счету (Интернет.Кошельку).

Обратите внимание, что при совершении покупки при помощи системы Яндекс.Деньги вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору.

Таким образом, у покупателя остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью.



 Модуль 6. Электронная коммерция | Описание курса | Лекция 6.2. Интернет-банкинг, мобильный банкинг